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非标体客户正常承保案例分享【甲状腺结节】

时间:2018-10-21 19:11:50来源:本站 作者: 点击:
  重疾险和医疗险都有一个很特殊的属性,对投保人的身体状况有很严格的要求,必须符合健康告知,稍微有一点小毛病,都有可能被保险公司加费,责任除外甚至拒保

  重疾险和医疗险都有一个很特殊的属性,对投保人的身体状况有很严格的要求,必须符合健康告知,稍微有一点小毛病,都有可能被保险公司加费,责任除外甚至拒保。

  在一个宝妈群里,有一位妈妈主动加了我的微信咨询给她女儿购买重疾的问题。小姑娘5岁,出生后发现先天性甲状腺机能减退。经数年持续服药,目前甲状腺激素指标基本正常,但临床诊断仍是“甲状腺发育不良,疑似结节”。

  了解客户的需求后,我选择了几家核保比较宽松的公司:长城、华夏,天安,工银,宏康。采用预核保方式,多家递交检查资料,银行卡不存钱核保通过也不会划账造成任何损失。最后结果是天安、工银、华夏前三家拒保,长城延期,弘康下达照会,问客户可否接受“甲状腺癌及其转移癌为除外责任”,客户同意,顺利承保。

  一个有趣的发现是,经验可做参考,但实际核保时仍有变数。投保前,预核保,专员都说“没啥问题”,结果拒保;专员说“够呛”,结果弘康却同意承保。

  由此可以看出,不同的保险公司,核保结果却千差万别,多试几家,多投几家,是很有必要的。

  甲状腺长得很像一只蝴蝶,静静地趴在脖子上。甲状腺依靠制造甲状腺素来调整机体使能量的速度、制造蛋质、调节身体对其他激素的敏感性,被称为“ 人体发动机” 。(所以,甲状腺出了问题很容易让人陷入亚健康状态)

  当甲状腺出现 性质不明的肿块 ,我们称之为 “甲状腺结节” 。这些结节中常见的包括结节性甲状腺肿、囊肿、炎性结节以及肿瘤性结节,其中肿瘤性结节又有良性和恶性之分。

  1、边界欠清:良性结节一般边界清楚,恶性的因为有对周围组织有侵袭。边界可以不清晰。但是,炎性的病灶,不是恶性的,因为它可以以有渗出,边界也是不清楚的。

  2、点状强回声:可见于两种情况:一种是胶质,这是良性的标志。一种是钙化,恶性一般都有钙化,并且多为微小钙化。但,有钙化不一定都是恶性的。

  ①边界不清。②微小钙化。③内部血流紊乱。以上这3点,如果一点没有,不用当心,良性可能性很大。有1-2点的,不放心就做个穿刺。3点都有,恶性可能性大。

  鉴别良恶性结节,除了上面三点之外,还可以看:是否与周围组织有粘连,有无淋巴结转移,短期内是否迅速增大,生长方式(纵向生长的恶性结节可能性偏大),结节大小等。

  分级3级:虽然恶性可能小,但是亦不能排除恶性可能,所以大多数会做责任免除或者延期观察。

  分级4-5级:需要做完手术,等完全康复后再做B超。如果甲状腺肿块消失,甲状腺功能恢复良好,即使需要吃要来维持,也是有很大几率正常承保的。

  从本案例可以看出来,不同的保险公司核保结果千差万别,比较好的做法就是多家保险公司同时递交资料,避免因为某家拒保而留下不良记录。

  保险经纪人的优势就在于不只代理一家保险公司的产品,可以帮助客户选择核保宽松,核保结果最好的公司,非标准体客户能够承保也是我们专业价值的体现,客户满意也是我们的最大的欣慰。

  另外,在从业过程中接触到的甲状腺结节患者大部分都是女性,可能和有的女性雌激素和内分泌紊乱有关。现代社会,女人又要照顾家庭,又要外出挣钱,压力不比男人小。情绪失常,情志内伤,很容易导致疾病发生。所以女性群体应该特别注意甲状腺的定期检查,甲状腺B超检查是最简单,最直接的发现甲状腺结节的手段。

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